직장인이 현실적으로 부를 쌓을 수 있는 방법
엠제이 드마코가 쓴 베스트 셀러 '부의 추월차선'에서는 이렇게 이야기합니다.
- "스스로에게 가장 먼저 투자하라"는 서행차선의 교리나 마찬가지다. 문제는 그것이 직장인들에게는 거의 불가능에 가깝다. -
부의 추월차선에서는 왜 직장인은 스스로에게 가장 먼저 투자하는 것을 불가능이라고 이야기하는 것일까?
답은 간단하다. 노동을 하고 노동에 대한 대가로 급여 소득을 받는데, 이는 그 큰 세금을 먼저 떼고 남은 돈을 받게 되기 때문이다.
여기서 이야기하는 핵심은 스스로에게 가장 먼저 투자한다는 것이고, 이것은 내가 현금흐름을 나 자신이 주도적으로 사용할 수 있어야 한다는 얘기다.
내가 번 금액은 총 얼만데, 여기서 내가 나에게 먼저 투자할 금액을 쓰고 남은 돈으로 세금을 낸다거나 비용을 내야하는데 급여 소득이라는 것은 나에게 먼저 쓸 금액 자체가 없다는 이야기다.
그렇다면 스스로에게 먼저 투자 할 수 없다는 우리 직장인은 부를 쌓을 수 없는 것일까?
오늘은 스스로에게 먼저 투자 할 수 없을 때 할 수 있는 현실적인 몇 가지 전략들을 제시하려고 한다.
이 글이 직장인들이 갖추어야 할 전략에 대한 입문서가 되었으면 하는 바람이다.
1. 저축과 투자 자동화 시스템 구축
직장인이 세금을 공제한 후 급여 소득을 받는다하여도, 이 받은 급여 소득을 가지고 차선책을 활용할 수 있다. 이를 테면, 당신의 카드 대금이 지출되는 날이 급여를 받는 날 이전인가? 이후인가?에 따라서 당신이 잘 하고 있는 것인지 잘 못 하고 있는 것인지 판단해볼 수 있다.
만약, 당신이 급여일 이전에 카드 대금을 지출해서 부채(여기서 말하는 부채는 한달 동안 쌓인 카드값을 뜻함)를 줄인다면 그 이후 얻는 급여 소득은 온전한 소득이라고 볼 수 있다. 반대로 카드 대금이 급여 소득 날 이후라면 당신이 얻는 급여 소득은 부채를 갚는데 우선적으로 쓰일 것이기 때문에 당신을 위한 저축이나 투자는 없다.
그렇다면 우선, 카드 대금 결제 날을 급여일 전날로 설정하여 급여를 받기 전에 미리 부채를 상환해라. 그렇게 하면 당신의 급여 소득은 온전히 당신을 위한 우선적으로 사용하는 저축 금액 또는 투자 금액으로 만들 수 있다.
이렇게 세팅을 한 후 저축과 투자 자동화 시스템을 만드는 구체적인 방법은 다음과 같다.
급여일에 들어온 급여를 다른 무모한 지출에 사용되지 않도록 급여일 당일에 자동이체를 이용하는 것이다. 예금에 넣어 저축을 하여 시드를 만들 수 있고, 혹은 적립식 펀드와 같이 코스트 에버리징 효과를 극대화 시킬 수 있는 상품에 일정 금액을 넣는 것이다.
이런 전략을 사용한다면 당신은 기필코, 무모한 지출과 헛된 소비에 허덕이지 않게 될 것 이다.
이 전략의 핵심 원칙은 '지출을 하기 전에 저축과 투자가 먼저 자동으로 이루어지게'하여 나의 의지와 무관하게 강제적으로(시스템적으로) 자산을 불리는 것이다.
2. 수익을 창출하는 부업 운영
직장인은 비교적 다른 자영업자들에 비해 본업에 사용하는 시간이 적다고 볼 수 있다. (왜냐하면 자영업자들은 잠까지 줄여가며 사업장에 모든 시간을 쏟는다)
그렇다면, 직장인의 장점은 자신이 본업 외에 남는 시간이 제법 된다는 것이다. 그럼 이 시간들을 활용하여 간헐적이고 일시적인 부업들을 통해 수익을 창출할 수 있다.
부업의 예시는 이미 여러가지 방법들이 온라인에 널려 있기 때문에 따로 설명하지 않겠다.
이 부업의 장점은 부업으로 얻은 수익은 세후 수입이기 때문에 전액을 나를 위해 먼저 사용하는 돈으로 볼 수 있다는 것이다.
이 전략의 핵심은 본업 외에 부업을 하여 추가 수익을 창출함으로써 부를 늘리는 속도를 높인다는 것에 있다.
3. 현명한 지출 관리와 지출 최소화
이 전략은 1번에서의 전략과 일맥 상통하는 전략이기도 하다. 현명한 지출 관리라는 것은 지출을 단순히 그저 줄이는 것에 한정된 의미가 아니라, 어떻게 하면 지출을 컨트롤 할 수 있냐다. 사람은 감정의 동물이기 때문에 느끼는 감정에 따라서 행동하게 되어있다. 하지만 이렇게해서는 지출을 컨트롤 할 수 없다. 그래서 감정에 따라 지출을 컨트롤 하는 것을 훈련하며 현명해져야 한다는 것이다.
이러한 지출 관리를 현명하게 할 수 있어야 지출을 최소화 할 수 있다. 사실 부를 이루는데에는 지출의 최소화가 가장 기본 조건이다.
구체적인 방법으로는 가계부를 적어서 예산을 수립하고 지출 내역을 확인하며 불필요한 지출들을 줄여나가는 것이 가장 좋다.
이 전략의 핵심은 지출은 하지말라는 것이 아니라, 지출을 줄인다. 즉, 절약을 하라는 것이고 이 일련의 행동들이 모이면 자산을 불리는 투자가 된다.
4. 지속적인 자기 계발과 스킬 업그레이드
직장을 다니면서 경력이 쌓이고 어떤 직급을 맡으면서 능력을 인정 받게 되면 연봉을 상승 시킬 수 있다. 직장에 시간을 많이 써야하기 때문에 어차피 쓰는 시간이라면 남들보다 더 잘 사용해야 한다. 내 시간은 곧 돈이기 때문이다. 즉, 직장에서 내가 열심히 해야하는 이유는 직장을 위해서가 아니라 나 자신을 위한 것이기 때문이다. 많은 사람들이 이 사실을 간과하는 것 같다.
사람은 시간 앞에서 공평하기 때문에 세상은 불공평 하다고 말하는 것이 맞다. 그 시간을 어떻게 쓰는지는 세상 사람들마다 다 다르기 때문이다. 하지만 다시 강조하지만, 시간은 공평하다.
어차피 써야하는 이 직장에서의 시간들을 내 무기로 발전시킬 수 있게 나의 능력들을 개발해야한다. 외국어를 습득하고, 여러 기술들을 배워서 써먹을 수 있어야 한다.
결과적으로 연봉을 빠른 시간에 높이게 된다면 더 큰 금액을 투자할 수 있는 기반을 마련하는 것이다.
5. 투자 수익 창출 (주식, ETF, 부동산)
직장은 이직을 하던 근속을 하던 사업장을 여는 것이 아니라, 결론적으로 직장을 계속해서 다니게 되는데 이러한 전제하에 현실에 맞는 투자 방법은 중장기적 투자다.
중장기적 투자를 하는데에 가장 효과적인 전략은 적립식 투자를 통한 복리 효과 극대화다. 적립식 투자의 장점은 코스트 에버리징 효과를 극대화 할 수 있다는 것이다. 즉 투자금은 계속해서 커지고 결과적으로 수익률이 중요한 것이 아니라, 마지막에 내 자산이 얼마나 불어났느냐가 포인트다. 적립식 투자를 한다면 주식도 좋고 적립식 펀드도 좋다.
또한, 부동산에 소액으로 간접 투자하는 방법도 매우 훌륭한 방법이다.
공무원들 또는 많은 직장인들이 가장 경계하는 '겸업 금지' 조항에서 벗어날 수 있는 업은 부동산 업 밖에 없다. 그래서 많은 직장인들이 부동산에 투자하는 것도 맞다.
6. 세금 혜택이 있는 금융 상품 활용
직장인의 월급을 가장 많이 깎아 먹는 원흉, 세금이다. 세금 때문에 나에게 먼저 투자할 수 없는 것이 직장인이다. 안그래도 억울한데 세금까지 못 돌려 받으면 누가 직장인을 하겠는가. 직장인은 주어진 일을 열심히 일한 죄 밖에 없을 것이다.
그렇기에 직장인은 세금 공제를 받을 수 있는 금융 상품들을 활용할 필요가 있다.
절세는 다른 의미로 자산의 축적이다.
IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축펀드, IRA(개인종합자산관리계좌)와 같은 방법들을 통해서 소득 공제를 받으면서 자산을 축적하여 노후 자금을 마련해야한다.
7. 투자에 대한 올바른 마인드셋 형성
부의 축적은 직장인들이 한달 동안 일하고 받는 월급처럼 짧은 단기간에 결과를 얻을 수 있는 그런 것이 아니다.
장기적인 긴 시간이 필요하고 또 꾸준히 그것을 이어나가는 것이 가장 중요하다. 감정에 휘둘리지 않고 내가 확신을 얻은 것에 긴 시간 투자하는 것이 진정한 부의 축적 과정이며, 이러한 습관을 가지면서 확신을 얻기 위해서는 내가 아는 지식에서 머물면 불가능하다. 계속해서 경제에 관심을 가지고, 재테크 서적도 읽으면서 투자 교육도 받아야 변하지 않는 투자의 확신의 길로 갈 수 있다.
직성프 한마디
- 직장인도 현실적으로 부를 축적할 수 있다. 본업의 한계를 인정하면서, 지속적으로 자산을 축적하는 다양한 전략을 통해 "'나에게 먼저 투자하는 시스템'을 구축"하는 것이 핵심이다. -